PKV oder gesetzlich? Für wen sich der Wechsel lohnt

Mehr Leistung und oft ein besserer Beitrag – die private Krankenversicherung klingt verlockend. Aber sie passt nicht zu jedem. So findest du heraus, ob sie sich für dich lohnt.

Wer überhaupt wechseln darf

In die private Krankenversicherung (PKV) können Selbstständige, Freiberufler und Beamte unabhängig vom Einkommen. Angestellte dürfen wechseln, wenn ihr Bruttogehalt über der Versicherungspflichtgrenze liegt. 2026 sind das 77.400 € im Jahr, also 6.450 € im Monat.

Was die gesetzliche Kasse kostet

In der gesetzlichen Krankenversicherung zahlst du einen Prozentsatz deines Einkommens: 14,6 % plus Zusatzbeitrag, der 2026 im Durchschnitt bei 2,9 % liegt. Das gilt bis zur Beitragsbemessungsgrenze von 5.812,50 € im Monat. Bei hohem Einkommen sind das rund 1.017 € monatlich für die Krankenversicherung – ohne Pflegeversicherung. Als Angestellter trägt dein Arbeitgeber die Hälfte, als Selbstständiger zahlst du alles selbst.

In der PKV hängt dein Beitrag nicht vom Einkommen ab, sondern von deinem Alter beim Einstieg, deiner Gesundheit und dem gewählten Tarif.

Für wen sich die PKV oft lohnt

• Beamte: Die Beihilfe übernimmt einen großen Teil der Kosten. Die PKV deckt nur den Rest ab und ist dadurch meist sehr günstig.

• Selbstständige mit gutem Einkommen: Sie zahlen in der gesetzlichen Kasse den vollen Beitrag allein.

• Junge, gesunde Gutverdiener: Ein früher Einstieg hält den Beitrag niedrig.

Wann du vorsichtig sein solltest

• Familie mit nur einem Verdiener: In der PKV braucht jedes Kind einen eigenen Vertrag. In der gesetzlichen Kasse sind Kinder oft beitragsfrei mitversichert.

• Unsicheres Einkommen: Der PKV-Beitrag bleibt, auch wenn dein Einkommen sinkt.

• Der Weg zurück ist schwer: Ab 55 Jahren ist eine Rückkehr in die gesetzliche Kasse kaum noch möglich.

Beiträge im Alter

Private Versicherer bilden Altersrückstellungen, die Beitragssteigerungen im Alter dämpfen sollen. Viele Tarife bieten zusätzlich Bausteine an, die den Beitrag ab Rentenbeginn senken. Und wer schon privat versichert ist, kann innerhalb seines Versicherers in einen anderen Tarif wechseln, oft mit spürbarer Ersparnis.

Mein Tipp

Entscheide nicht nur nach dem Beitrag von heute. Wichtig sind die Leistungen, die Beitragsstabilität des Versicherers und die korrekte Beantwortung der Gesundheitsfragen. Genau dabei helfe ich dir – ehrlich, auch wenn die Antwort am Ende „bleib gesetzlich“ heißt.